Wednesday, April 4, 2012

年金不为人知的代价

最近我一个新客户把他以前买的一份年金合约给我过目。合约的第一页用醒目的字体写出该年金的优点:


Death Benefit: Enhanced Guaranteed Minimum Death Benefit
Living Benefit: Lincoln Lifetime Income Advantage


除此以外,该年金给固定回报利率5.9%。年金的年收费是$35。

乍一看,你有什么第一印象?我的第一印象是:哇赛!这款年金回报又好,成本又低。真是再好不过的稳妥投资。

这就是保险公司和保险经纪的目的,给你很好的第一印象,希望你后面七十页纸都不要读。偏偏我就读了,才发现第一页后面藏污纳垢!我给你们详细罗列出来:

  1. 5.9%的固定利率有效期为一个月,一个月后固定利率降到1.75%。
  2. 每年Mortality and Expense Charge为1.4%到2.4%。
  3. 每年Death Benefit Charge为1.9%。
  4. 每年Rider Charge为0.75%到1.5%。
  5. 每年Living Benefit Charge为0.75%以上。
  6. 每年基金收费为0.3%到1.75%。
  7. 如果三年内退出给年金,罚款8%。
这些收费加起来超过6%。最可恶的是,这些费用零零散散分布到合约的不同地方,如果不是从头读到尾,一定会漏掉一些。难怪我请我的客户估计一下该款年金的费用,他说打死也不会超过2%。他万万没有想到这款年金要他死三次。

年金不是不可买,但我发现买年金的朋友没有一个从头读到尾把合约读一遍。保险公司花大钱律师写合约不是为你着想的。如果你自己也不为你着想,那就怪不得别人了。