“在高收入者当中,医生是最不容易富的”—Thomas Stanley, The Millionaire Next Door作者
医生为什么不容易富呢?
一:落后的起点
医生这个职业有很长的培训期。完成医学院和医院实习期后,很多初执业的医生已经三十有五了。他们大多已经拖家带口,还要偿还高额的学生贷款。他们要从业多年后才可能积攒财富。
二:大环境不好
Medicare Trust Fund预计到2019就破产。为了削减开支,CMS开刀砍的第一项就是医生的报销(reimbursement)。大部分的医生四分之一到三分之一的收入来自Medicare报销,并且保险公司也会跟着Medicare砍报销。在可预见的未来,医生的收入只会下跌,不会上升。
三:行医艰难
法律上的要求占去了越来越多医生看病的时间。比如EHR的要求,ACO的安排等,虽然长期而言可能对病人有利,短期来说确是医生的一个很大的负担。
四:时间与精力
医生每天要工作10至12个小时。他们很难有多余的时间和精力去做适当的财务安排。
五:理财知识
医生都很聪明。他们在自己的领域里受到了很专业地训练。但他们不大明白理财跟医学是隔行如隔山。医学方面的聪明很难转嫁到理财方面。有些医生可能也有CPA, financial advisor等等专业人士帮他们, 但是这些专业人士大多是各自为政,没有人帮医生看好他们的financial BIG Picture。
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以上的障碍是所有医生都面临的,华人医生还有他们独特的困难:
一:华人医生的诊所常常象家庭作坊,妻儿老小一起在诊所帮忙。很少华人医生的诊所是专业管理。他们也很难得到专业的服务。
二:华人社区卖保险的“理财顾问”超多。华人医生因为收入较高,难免被这些“理财顾问” 盯上。很少华人医生手头没有一大箩筐寿险年金这些让“理财顾问”发财,却让自己贫穷的金融产品。
三:华人医生最常用的投资方式是房地产。其实房地产不但有风险,不太容易产生效益:房地产如果不出租的话,会吃掉很多税和维护费;如果出租的话,这本身就是一门花时间精力的生意。
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怎么办呢?
华人医生非常需要一位可靠的财务总管(CFO)帮他们打理所有财务问题。寻找这样一位总管时要符合以下几个要求:
第一,最低要求必须是独立的专业理财顾问。如果这位理财顾问拿的是美林银行或纽约人寿的薪水,她就不可能对你忠诚。
华人医生非常需要一位可靠的财务总管(CFO)帮他们打理所有财务问题。寻找这样一位总管时要符合以下几个要求:
第一,最低要求必须是独立的专业理财顾问。如果这位理财顾问拿的是美林银行或纽约人寿的薪水,她就不可能对你忠诚。
第二,还要察看这个理财顾问是不是在推销金融产品。如果某个理财顾问在头一次见面就推销保险,年金或基金,赶快躲远一点。
第三,要看这个理财顾问对医生的问题熟不熟悉,是不是有很多医生客户。最好有医生客户的reference。
第四,要看这个理财顾问是不是有专家团队。财富总管是象一个PCP医生,需要Specialists的支持才能给客户提供最好最全面的服务。
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