你需要买终生人寿保险吗?

我认识一个单身的男孩子，大学毕业就进入硅谷一家大科技公司工作。公司的福利非常好，除了401k，健康保险外，还替他买了定期人寿保险。后来他认识了一个做保险经纪的美丽女孩。他为了讨她的欢心，又买了两份终生人寿保险！读者，你们猜猜他能不能把这女孩子讨到手？

我又认识一个蛮有钱的退休老太太，有六个孙子。她很信任的一个理财顾问对她说，给孙子们买人寿保险是给他们最好的礼物。她一口为六个孙子一人买了一份终身寿险，每个月光保险金就要交三千多美元。读者，你们掂量掂量，她买得对吗？

前面的男孩子当然没有赢得那女孩子的芳心。（她大概觉得他是小瓜呆。）等到他痛定思痛，想把两份终身保险退掉时，才知道自己已经被高额退出费（Surrender Charge）套牢了。后面的太太虽然有钱，也经不起每个月三千元的保金。不但如此，她还给她的儿女骂，说她如果要给孙子们礼物，为什么不设立教育基金等。她觉得好心给雷劈，也想退出来，也发现已经被套牢了。

以上两个人其实都不需要人寿保险。你是不是需要人寿保险要根据以下两点判断：1）你是你家庭的主要经济来源；2）家中还有老幼在经济上依赖你。只有当1）和2）都成立的时候，你才需要人寿保险以保障依赖你的人不会因为你的三长两短失去经济来源。（请用这个方法检查前面两个例子。）拿我自己做例子，我是家里的重要经济来源，我的孩子只有几个月大，在他二十岁以前经济上要依赖我，所以我需要买一个二十年的定期寿险。但我绝对不需要终生寿险，因为等我老的时候，我既不是家里的主要经济来源，我的孩子也不需要依赖我了。

为什么保险经纪，理财顾问都不愿意把买保险的简单原则讲清楚呢？应为终生寿险的佣金比定期寿险至少高三倍：头一年，保金的90%以上是来支付佣金，以后的年份，保金的6%到15%是来支付佣金的。难怪，所有的保险经纪和理财顾问都说你和你的父母老婆孩子每人都需要好几份终生寿险！