Friday, November 13, 2009

高所得专业人士也需要投资规划

哥伦比亚大学的一份研究说,美国人因为没有理财观念,一生损失所得财富的75%。这种情况对高所得人士(比如医生)尤其普遍。因为他们工作繁忙,不但没有时间,也没有足够知识管好他们辛苦赚来得财富。以下的投资规划服务是我专门为他们设计的。我的投资规划分五个步骤走:

第一,客户现状和目标评估:投资规划的目标是要用客户最满意的方法连结客户的现状和目标。所以我规划的第一步是一个半到两个小时的Discovery Meeting。在这个面谈里,我会跟客户讨论他们的财务价值观,人生目标,人际关系,现有的资产和债务,收入和支出,其他专业顾问,兴趣和爱好和决策过程。这些看似跟投资没有关系,其实关系和大。比如,客户如果希望五年里自己开个餐馆,或者有年老的父母需要扶养,这些因素都会影响后面的规划步骤。

第二,设定投资回报目标:根据客户的现状和目标,以及客户的风险承受能力,设定投资回报目标。

第三,设计资产配置:资产配置是投资决策最关键的一环。在这个环节里面,我根据投资回报目标,帮助客户决定不同的资产类占总投资的比例。资产类包括股票,债卷,商品,实产等。股票又可以细分为大型股,小型股,价值股,成长股,美国股,外国股和新兴市场股的多种类别。资产配置如果设计得好,可帮助客户以最小的风险达成回报目标。

第四,选择投资策略:这部分要讲起来篇幅不够,所以我只说投资策略要根据最可靠的学术研究,比如金融之父Eugene Fama和Kenneth French的研究,而不是华尔街或媒体拼命推销的。

第五,选择投资器皿(investment vehicle):投资器皿可以使基金,股票,ETFs,甚至年金等等。器皿的选择要达到既能忠实实施资产策略,又成本低和税务代价低的要求。

如果你希望有更多的时间专注工作和家庭,如果你希望你退休后有不工作的选择,我建议你做投资规划

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